Будьте уверены

Поделись с подружками :
Забавный факт: в одних языках термин “страхование” происходит от слова “уверенность”, в других — от “защита”, а у нас ассоциируется со страхом. Возможно, именно поэтому мы не спешим оформлять полисы. А зря. Тем более сейчас, когда появилось множество вариантов, особенно интересных нам, женщинам.

На все случаи

Дженнифер Лопес страхует свои чарующие округлости, Николай Басков — голос, знаменитейший дегустатор и ресторанный критик Эгон Роне — уникальные способности к различению вкусов, “бабушка” рок-н-ролла Тина Тернер — ноги, а один экстравагантный англичанин — даже волосы на своей груди. Хотя куда чаще люди оформляют полисы на финансовые риски, имущество, гражданскую ответственность, автомобили, собственную жизнь. Любой из этих видов достоин отдельной статьи. А самый большой интерес вызывает, пожалуй, медицинское страхование. Но, увы... Как убедились компании, пытавшиеся продвигать этот вид услуг, отечественная медицина пока не в состоянии обеспечить всех надлежащим обслуживанием по страховкам. Сегодня индивидуальный годовой полис зачастую невыгоден — оборачивается такой суммой, что даже дорогая клиника с самыми высокооплачиваемыми специалистами, процедурами и медикаментами обойдется дешевле. Потому-то страховщики в основном работают с корпоративными клиентами — фирмами и компаниями, обеспечивающими своим работникам заботу добрых Айболитов. Но все же в индивидуальном медстраховании есть услуга, заслуживающая внимания многих женщин.


Будущим мамам

Необходимость регулярно просиживать в наших женских консультациях несколько омрачает радость ожидания малыша. Ну правда, хотелось бы как-то покомфортнее и покачественней. Пусть даже за деньги. Есть два пути: выбрать платный медицинский центр, либо... страховую компанию. Наблюдать вас в обоих случаях будут одни и те же специалисты за примерно одинаковую сумму, но страховой полис на ведение беременности и родов дает ряд преимуществ. С одной стороны, страховщик заинтересован в том, чтобы вы получили все, что требуется (анализы, диагностика, помощь и т. д.), с другой — проследит, чтобы вам не назначали ненужные дорогостоящие и не обязательные процедуры и обследования. Ведь платить лишнее ему не выгодно. Кроме того, в платной поликлинике или роддоме вам обеспечат лишь повышенный комфорт и набор определенных услуг, а при заключении договора страхования возможности шире. Например, если там, куда вас прикрепили, нет нужной аппаратуры или докторов нужной специализации, страховая компания направит вас в другое медицинское учреждение.
Стоимость зависит от престижности, оснащенности и уровня цен поликлиники, роддома и состояния здоровья.
Чем дороже полис и чем раньше его приобретете (с первого, второго или третьего триместра), тем больше услуг он включает. Обычный перечень предполагает не только наблюдение акушером-гинекологом и стандартные анализы, но и весь спектр диагностики. Врач посоветует ту или иную тактику ведения родов, а когда придет время, вам обеспечат скорую помощь, специализированную медицинскую бригаду, обезболивание и комфортную палату в роддоме.

Накопительное страхование

Как это знакомо: откладываешь деньги на что-то важное (квартиру, машину, образование детей, бизнес), а потом происходит непредвиденное событие, которое опустошает все заначки, и — начинай сначала. А накопительное страхование жизни обеспечит достижение целей, даже когда возникают неприятные обстоятельства и деньги уходят на покрытие дыр в бюджете.
Скажем, желаете вы, чтобы через десять, двадцать или даже тридцать лет у вас имелась некая кругленькая сумма. Вряд ли для этого годится свинья-копилка, скорее уж — срочный банковский депозит. Или... полис. Заключаете со страховой компанией договор на определенный срок и ежегодно (иногда раз в полгода, ежеквартально), пока действует договор, вносите страховые платежи. А дополнительная выгода в том, что, если с вами случатся серьезные неприятности (тяжелая травма, болезнь, инвалидность), страховая компания гарантирует компенсацию, которую вы сможете использовать на лечение. А полис ваш при этом не аннулируется — накопление идет своим чередом. При более печальном исходе всю оговоренную наличность получат ваши наследники. И неважно, успели вы внести эту сумму или нет, — платит компания. С банками такой номер не проходит.
Что еще добавляет привлекательности полису? Если с вами ничего не произошло, то по окончании срока страховая компания вернет не только все оплаченные страховые взносы, но и начислит определенный процент от прибыли страховой компании. “Мелочь, а приятно” тут не скажешь, потому что сумма набегает нешуточная. Во-первых, это три-четыре процента, гарантированные законом. То есть, заключив договор, скажем, на сто тысяч, вы все равно получите не меньше ста трех, и даже больше. Дело в том, что компании не держат деньги в своем сейфе, а пускают в оборот и получают прибыль. Часть ее — ваша, а о величине “приза” (так называемого инвестиционного дохода) вас раз в году проинформируют.

Добавка к пенсии

Собственно, это не добавка, а самая настоящая достойная пенсия. Представьте, сейчас, пока работаете, вы вносите оговоренную сумму на свой пенсионный страховой счет. А с момента выхода на пенсию начинаете получать ее не только от государства, но и по страховке. Причем, можете выбрать из нескольких вариантов: иметь раз в месяц обусловленную сумму пожизненно или в течение определенного срока (десять, пятнадцать, двадцать или тридцать лет), а то и взять все деньги сразу по достижении пенсионного возраста.
Кроме того, пока ваш договор действует, действует и страховая защита жизни. То есть, не дай бог что случилось еще до того, как вы вышли на заслуженный отдых или забрали всю сумму, вы или ваши наследники получаете страховые выплаты.


Лучшее — детям

Мы все переживаем за будущее своих детей. Но лучше не просто беспокоиться, а к определенному сроку (сами решайте, какому) создать для отпрысков начальный капитал — на обучение, свадьбу, к совершеннолетию, любому событию, какое пожелаете вы или ваши дети.
Можно даже составить договор так, чтобы ребенок получал не всю сумму сразу, а частями — что-то вроде дополнительной стипендии или месячного содержания. Или, скажем, вы планируете долгосрочный отъезд, и подросшие, но все-таки дети останутся без вас. Если заранее позаботиться о накопительном детском полисе, то сын или дочь получат от вас регулярную денежную помощь. А как тревожно, если вы уже немолоды, а дети еще малы. Ведь к моменту, когда они сами еще не начнут зарабатывать, вы уже будете пенсионерами. А если побеспокоиться о ситуации хотя бы лет за десять, пока работаете и получаете зарплату, то масса проблем исчезнет.
Накопительные полисы вправе оформить бабушка или дедушка. Это порой лучше, чем давать деньги родителям. Ведь в молодых семьях часто случаются непредвиденные расходы, а так средства непременно дойдут именно до внучат.
Папа же, состоящий в разводе, может оформить накопительную страховку для ребенка, чтобы тот в установленный срок получил деньги на образование, на первый взнос на квартиру или на начало собственного бизнеса.
А еще оформляют полис так называемого перекрестного страхования, когда по одному договору застрахован и родитель, и ребенок.

Комментарий специалиста
Регулярный страховой взнос зависит не только от того, сколько вы хотите получить в итоге, но и от срока страхования, пола, возраста и состояния здоровья. Например, женщины платят меньше, чем мужчины, пожилые — больше, чем молодые, ведь риски в этих случаях разные. Кстати, аппетиты компаний не особо велики — возможен даже взнос в тысячу гривень в год. Правда, тогда и сумма, которую вы соберете, будет невелика. Прикинуть примерный размер платежа можно на сайтах страховщиков — многие из них размещают там специальную анкету-калькулялятор.









Жизненные обстоятельства

Особо стоит задуматься о полисе, если в семье есть маленькие дети или престарелые родители, либо неработающий взрослый член семьи или только один кормилец. Если с ним что-то случится, то остальным придется несладко. Со страховкой же будут средства хотя бы на первое время.
А как часто бывает, что под крылом хорошо зарабатывающего супруга жена занимается исключительно детьми и домашним хозяйством. Или просто не может позволить себе ходить на работу. Моя знакомая двенадцать лет создавала своему мужу-ювелиру условия для комфортного труда и жизни. Более того, она фактически была его менеджером по продажам и связям с общественностью, только без записи в трудовой книжке. А когда они развелись, то осталась с двумя детьми, скромными алиментами и без особых шансов найти хорошее место и обеспечить достойное существование. А ведь семьям, где жена не работает официально, стоит заключить полис накопительного страхования для супруги. Если все будет хорошо, деньги останутся в доме, если нет — у женщины будут средства, которые она вполне заслужила.

Комментарий специалиста
Страховщики не скрывают, что на банковском депозите, если вносить те же суммы, за тот же срок накопится больше. Но, во-первых, не факт, что вы станете регулярно пополнять счет, во-вторых, если с вами что-то случится, то получите вы ровно столько, сколько имеется на счету, а не установленную договором конечную сумму. В-третьих, какой бы вид накопительной страховки вы ни выбрали, ваша жизнь (и здоровье) страхуются автоматически, в-четвертых, на вносимые деньги распространяется налоговая льгота. Раз в году вы имеете возможность пересчитать удержанный с вас подоходный налог. Деньги, которые вы несете страховщикам, не считаются доходом, потому удержанную с вас лихву вам вернут. Нужно только обратиться в налоговую инспекцию с заявлением.









Золотой запас

Страховаться не обязательно в гривне. Можно оформить договор в евро или долларах. Но, делая выбор, обратите внимание на потенциальные валютные риски: вы уверены, что в состоянии продолжать оплату полиса при изменении курса валюты? А в последнее время большой интерес вызывают страховки... в золоте. Цена такого полиса меняется в зависимости от роста цен на этот металл на мировых рынках. Вносить придется не фиксированную сумму в гривнях, а установленную Нацбанком по курсу золота на текущий момент. Минимальный платеж — столько, сколько по курсу НБУ стоят десять граммов, то есть на сегодня чуть меньше трех тысяч гривень в год. Страховщик покупает на ваши деньги драгоценные слитки и размещает их на “золотом” депозите в банке. За десять-двадцать лет образуется эквивалент довольно увесистого бруска или даже нескольких. По окончании договора вы, разумеется, получите не кусок металла, а его стоимость. А уж вырастет его цена по сравнению с сегодняшним днем или упадет, неведомо. Например, были годы, когда прирост составлял двадцать семь процентов, а были и такие, когда золото дешевело процентов на восемь. Однако если смотреть на более долгие сроки, то пока что это выгодно. Скажем, за последние десять лет золото выросло в цене более чем на двести процентов. Или взять, к примеру, стоимость высшего образования в мире. В евро и долларах цифра существенно увеличилась, а если приравнять к золоту, то нет.

Часть страховых платежей можно вернуть, оформив налоговый кредит

Подходящая компания

Еще одно преимущество страховой компании — по сравнению с банками у первых более гибкие условия. В силу нашего законодательства со страховщиком договориться легче. Условия можно обсуждать и обсуждать, пока не найдете максимально удобный и выгодный именно вам вариант, а банковские услуги, как правило, стандартны. Да и пересмотр положений уже заключенных договоров тут чреват куда меньшими потерями. Главное, довериться хорошей компании. Такой, в которой вам все понятно объяснят, предложат несколько вариантов, посоветуют, расскажут о доходах и о том, куда вкладываются ваши средства. Посмотрите, есть ли информация о том, как страховщик выполняет обязательства перед клиентами. Уточните также: если вы вдруг по объективным причинам будете не в состоянии вовремя внести платеж, то вправе ли рассчитывать на отсрочку или потеряете страховку? А если вовсе с какого-то момента не сможете платить, получите ли все вложенные деньги или только часть?
А когда будете взвешивать все за и против, то вспомните еще и о том, что цивилизованное общество пока не выработало другого способа защиты, гарантирующего возмещение внезапных потерь, кроме страхования.

Благодарим за помощь в подготовке материала председателя правления страховой компании ”Украинская страховая группа “Жизнь” Оксану ГОЛЕНШИНУ.

Поделись с подружками :